Comment vendre ses cryptos et encaisser

Récupérer son argent devrait être la moitié facile, et ce n'est souvent pas le cas. Vous avez acheté en dix minutes chrono, puis des semaines plus tard vous voulez encaisser et vous réalisez que vous n'avez jamais préparé la sortie : l'argent doit atterrir quelque part, la cotation paie moins que le prix affiché, et la crypto doit parfois être déplacée avant même de pouvoir être vendue.

Ceci est un guide pratique, pas un conseil financier. Vendez à vos conditions, et lisez la cotation avant de confirmer. Si vous n'avez encore rien acheté, commencez par comment acheter du bitcoin, puis revenez ici.

Décidez ce que vous vendez, et combien

Commencez par la question ennuyeuse de ce que vous reconvertissez en argent, et en quelle quantité.

Rien ne vous oblige à tout vendre : un bitcoin se divise en 100 millions de satoshis, vous pouvez donc encaisser une miette et laisser le reste en place. Il y a deux façons de dimensionner la vente : soit une quantité fixe de crypto, disons 0,1 BTC, soit un objectif de somme à recevoir, disons 500 euros qui atterrissent sur votre compte. Choisissez avant de commencer, parce que changer d'avis en cours de route, c'est comme ça qu'on tape un zéro de trop.

Choisissez aussi l'actif, parce que vendre du bitcoin ou de l'ethereum est rapide presque partout. Un token confidentiel et peu échangé, c'est une autre histoire, et tout se joue sur la liquidité, le nombre d'acheteurs réellement prêts au moment où vous voulez sortir.

Déterminez d'où vous vendez

Il y a deux points de départ possibles, et ils changent toutes les étapes qui suivent.

Peut-être qu'une plateforme détient déjà vos cryptos, dans un portefeuille en conservation : un compte sur une plateforme d'échange ou une application où l'entreprise garde les clés. Vendre depuis là demande moins d'étapes, mais vous ne détenez pas vraiment ces cryptos tant que l'argent n'a pas atteint votre compte bancaire, et c'est là le compromis. Celsius a suspendu tous les retraits de ses clients le 12 juin 2022, et beaucoup de gens ont appris cette distinction à leurs dépens.

Ou bien vous détenez la crypto vous-même, dans un portefeuille que vous seul contrôlez : c'est l'auto-conservation. Pour vendre, vous envoyez ces cryptos vers une passerelle de vente (l'off-ramp), le service qui reconvertit la crypto en fiat et verse l'argent sur votre compte bancaire, le miroir de la passerelle d'achat (l'on-ramp) qui vous a vendu la crypto au départ. Vous copiez l'adresse de portefeuille de la passerelle, vous la collez comme destination, et vous envoyez. Vérifiez cette adresse deux fois, parce qu'une crypto envoyée à une mauvaise adresse est perdue : pas d'assistance téléphonique, pas d'annulation.

Sortir des cryptos de l'auto-conservation coûte des frais de réseau, payés à la blockchain, pas à la passerelle, et ils montent et descendent avec la congestion. Un jour calme, c'est de la petite monnaie ; un jour chargé, ça pique, et sur une toute petite vente ces frais peuvent paraître absurdes.

Envoyez d'abord un montant de test : cinq euros de crypto, pas cinq cents, pour vérifier que l'adresse et le trajet fonctionnent avant d'engager le tout. Cela coûte des frais de réseau une deuxième fois, ce qui semble du gaspillage, jusqu'au jour où cela vous évite d'expédier tout ce que vous possédez vers une faute de frappe, sans aucun retour possible.

Choisissez votre mode de versement

Ici, la vitesse et le coût tirent en sens opposés.

Le virement bancaire est l'option par défaut, et en général la moins chère, même si le rail dépend de l'endroit où vous vivez : SEPA dans la zone euro, Faster Payments au Royaume-Uni, PIX au Brésil, lancé en novembre 2020 et qui règle en quelques secondes à toute heure. La plupart des virements arrivent le jour même ou le jour ouvré suivant, et quelques-uns sont quasi instantanés.

Le versement par carte est l'autre voie : l'argent repart sur votre carte de débit, souvent en quelques minutes, et vous payez un peu plus pour cette vitesse. C'est le même arbitrage qu'à l'achat, inversé. Payez pour la rapidité, ou attendez et gardez les frais.

Faites le calcul d'abord, parce que sur de petits montants des frais de versement fixes peuvent avaler une vraie part de ce que vous encaissez, exactement comme ils mordent le plus fort sur les plus petits achats ; un versement par carte instantané ne vaut donc parfois pas ce qu'il vous coûte discrètement.

Un avertissement honnête : les week-ends et les jours fériés bloquent des virements qui passeraient en quelques minutes un mardi. Si vous avez besoin de l'argent pour vendredi, ne commencez pas vendredi à 17 h.

Passez le contrôle d'identité

Encaissez par n'importe quel circuit soumis à la réglementation et vous rencontrerez le KYC, Know Your Customer, le contrôle d'identité qui prouve que vous êtes bien vous. C'est la loi, pas de la paperasse pour le plaisir.

Si votre identité est déjà vérifiée sur la plateforme, cela passe en général tout seul ; avec un nouveau service, vous téléversez la photo d'une pièce d'identité et un selfie, puis vous attendez de quelques minutes à une journée pour l'approbation. Banxa opère cette passerelle depuis 2014 dans plus de 100 pays, et ce contrôle existe parce que convertir la crypto en argent bancaire est exactement là où les règles s'appliquent.

Faites-le avant d'être dans l'urgence. Une vérification en attente est le pire moment pour découvrir que la photo de votre passeport est trop sombre.

Confirmez, surveillez la cotation, prenez l'argent

Place à la partie qui déplace vraiment l'argent.

L'écran affiche une cotation : vous vendez tant de crypto, vous recevez tant de fiat. Lisez-la attentivement, parce que le montant que vous touchez se situe sous le prix de marché affiché, et cet écart est le spread, la marge de la passerelle de vente pour réaliser l'échange et porter le risque. Vous n'obtiendrez pas le chiffre exact d'un graphique de prix, personne ne l'obtient.

Cet écart existe en partie à cause de la volatilité : les prix bougent vite, parfois de plusieurs pour cent en une heure, donc la cotation n'est garantie que pendant une courte fenêtre, souvent de 60 à 120 secondes. Un compte à rebours défile : confirmez avant la fin et le taux est verrouillé. Laissez-le expirer et vous repartez sur une nouvelle cotation, au prix du moment, à la hausse ou à la baisse.

Ne courez pas après le moment parfait. Attendre une cotation légèrement meilleure, c'est comme ça qu'on rate la cotation correcte qu'on avait déjà sous les yeux, et une nouvelle cotation après l'expiration du compteur vous livre simplement ce que le marché a décidé pendant ces quatre-vingt-dix secondes. Prenez le prix honnête qui est devant vous.

Appuyez sur confirmer : la crypto part vers la passerelle de vente pendant que le fiat file vers votre compte bancaire. Ensuite, il ne reste qu'à attendre le délai de versement vu plus haut, et la vente est faite.

Pourquoi une passerelle soumise à des règles vaut mieux qu'un inconnu

Vous pouvez vendre de la crypto à un inconnu contre du liquide, et des gens le font, sur des places de marché entre particuliers et par messages privés. C'est aussi là que les encaissements tournent mal le plus souvent.

Le schéma se répète : un « acheteur » envoie la capture d'écran d'un paiement qui n'arrive jamais, vous libérez la crypto, l'argent n'est pas là, ou bien on vous pousse à envoyer en premier. Les vraies passerelles de vente ne reposent pas sur ce genre de confiance : l'échange se règle à l'intérieur du système. Et aucun service légitime ne demande jamais votre phrase de récupération ni un dépôt pour débloquer des fonds qui vous appartiennent déjà. L'une ou l'autre demande est une arnaque, point final.

Les plateformes effondrées sont l'autre leçon : Voyager a gelé les retraits et déposé le bilan en juillet 2022, et FTX a sombré en novembre de la même année. Ses clients ont découvert le bouton de retrait gelé, leurs soldes bien réels à l'écran et totalement hors d'atteinte en pratique, ce qui est exactement le cauchemar qu'un versement direct sur votre propre compte bancaire est conçu pour éviter. Une passerelle de vente soumise à des règles pensées précisément pour ce cas, et qui verse directement sur votre propre compte bancaire, c'est l'option ennuyeuse.

Un dernier signal avant de partir : vendre de la crypto peut déclencher un impôt là où vous vivez, et cela sort du cadre de ce guide, alors vérifiez les règles en vigueur chez vous.

Ensuite, arrêtez de trop réfléchir. L'ennui est exactement ce que vous voulez quand de l'argent quitte un compte, chaque fois, sans exception.