Acheter Crypto avec PayPal

PayPal fait bande à part. Contrairement aux réseaux de cartes ou au virement bancaire, c’est un établissement de paiement à part entière, avec son propre portefeuille, sa propre grille de frais et sa propre relation avec le commerçant. Cette indépendance joue dans les deux sens pour les achats de cryptos. Une protection de l’acheteur plus forte sur le papier. Des frais plus lourds au portefeuille. Et une longue histoire, compliquée, avec le secteur des cryptos.

Les frais d’abord, parce que c’est la différence la plus nette. Un achat de cryptos financé par PayPal supporte généralement une ponction totale de 4 à 6 %, parfois davantage. Une partie correspond aux frais de transaction propres à PayPal. Une autre à l’écart de conversion lorsque vous alimentez le portefeuille depuis une carte ou une banque. Le reste, c’est la tarification du risque que PayPal applique spécifiquement aux commerçants liés aux cryptos. Face à une carte utilisée en direct, de 3 à 5 %, ou à un virement bancaire à 1 % ou moins, PayPal se situe en haut de la courbe des coûts.

C’est sur la rétrofacturation que cela devient intéressant. La protection de l’acheteur chez PayPal est agressive, ce qui constitue un vrai avantage pour l’achat de biens physiques. Pour les cryptos, elle crée des problèmes des deux côtés. Un acheteur peut contester un achat des mois plus tard et, l’actif ayant déjà été livré sur un portefeuille que la plateforme ne contrôle pas, ces litiges ont historiquement causé des pertes importantes aux commerçants. La réponse de PayPal a été de restreindre les commerçants crypto pendant des années, souvent sans préavis, et d’imposer des réserves plus élevées et des délais de rétention plus longs à toute plateforme touchant de près ou de loin aux cryptos.

Puis PayPal a lancé sa propre offre crypto, ce qui a nuancé le tableau. En 2020, les utilisateurs américains ont soudain pu acheter et conserver des cryptos directement dans le portefeuille PayPal, sans possibilité, au début, de les retirer vers une adresse externe. Les retraits externes sont arrivés deux ans plus tard, et le service a gagné le Royaume-Uni et une poignée d’autres marchés. En 2023, PayPal a lancé PYUSD, son propre stablecoin sur Ethereum et Solana. Rien de tout cela ne change le comportement de PayPal comme source de financement pour des achats de cryptos chez un tiers, mais cela explique pourquoi sa politique envers les plateformes crypto externes n’est plus ouvertement hostile.

La disponibilité est le point de blocage suivant. Environ 200 marchés utilisent PayPal pour des paiements courants, mais moins de la moitié d’entre eux l’acceptent comme moyen de financement d’un achat de cryptos externe. Les États-Unis, le Royaume-Uni et une partie de l’Europe de l’Ouest sont généralement couverts. De larges pans de l’Asie, de l’Amérique latine et de l’Afrique ne le sont pas, soit parce que PayPal n’y opère pas pleinement, soit parce que les règles locales empêchent purement et simplement PayPal de financer des cryptos.

Les plafonds s’appliquent par compte. Ils dépendent de votre niveau de vérification, de votre historique de transactions et de votre région. Un compte vérifié, sur un marché couvert, peut généralement acheter jusqu’à plusieurs milliers d’euros de cryptos en une seule opération, avec des plafonds mensuels à cinq chiffres, dans le bas de la fourchette. Les comptes non vérifiés sont souvent plafonnés si bas que la fonction n’a guère d’intérêt.

Banxa accepte PayPal sur les marchés où les règles de PayPal l’autorisent. Le paiement redirige vers une connexion PayPal, vous autorisez l’opération, et le règlement aboutit généralement en quelques minutes. En raison du profil de rétrofacturation, certaines juridictions et certains types de cryptos se voient appliquer des plafonds de transaction plus bas que pour un achat par carte équivalent, et un petit nombre de cryptos peuvent ne pas être disponibles du tout via PayPal.

Les échecs ont généralement trois causes : une région où le financement crypto par PayPal est désactivé, une source de financement refusée par PayPal (souvent un émetteur de carte qui bloque les cryptos passant par PayPal plutôt qu’en direct), ou un compte PayPal signalé pour examen. Une carte en direct ou un virement bancaire fait généralement passer l’achat.

Un dernier point. La protection de l’acheteur revient souvent comme argument pour choisir PayPal sur les cryptos. Lisez les petites lignes. Les conditions de PayPal excluent explicitement la plupart des litiges liés aux cryptos de la protection standard, dès lors que l’actif a été livré sur un portefeuille externe. Pour la plupart des acheteurs, la vraie raison d’utiliser PayPal n’est pas une protection supplémentaire. C’est que le portefeuille est déjà relié et le mot de passe déjà mémorisé.